Myyntisaatavien rahoitus selitettynä | miten se toimii?

Myyntisaatavien rahoitus on rahoitusmuoto, jossa vapautat myyntilaskuihin sitoutuneet varat heti yrityksesi käyttöön. Se toimii joustavana rahoituksena, jossa saat rahat laskuistasi ilman pitkien maksuaikojen odottelua.
Tämä rahoitusmuoto sopii erityisesti pienyrittäjille, sillä se mahdollistaa myyntilaskujen käyttämistä vakuutena. Näin yrityksesi saa käyttöönsä joustavan luottolimiitin, joka kasvaa liiketoimintasi mukana.

Laskurahoitus (factoring) on kattotermi, joka sisältää laskujen myynnin sekä myyntisaatavien rahoituksen.

» Lue lisää, ja hae laskurahoitusta

Myyntisaatavien rahoitus vs. laskujen myynti

Toisin kuin laskujen myynnissä, myyntisaatavien rahoituksessa yrityksesi saa rahoitusyhtiöltä käyttöönsä joustavan luottolimiitin. Luottolimiitin määrä joustaa myyntisi mukaan, mitä enemmän sinulla on laskuja, sitä enemmän rahoitusta on käytettävissä. Yleensä myönnettävä limiitti on noin 60-100% laskujen keskimääräisestä arvosta.

Myyntisaatavien rahoituksen riskit – mitä kannattaa välttää?

On tärkeää arvioida riskit ja kustannukset huolellisesti ennen sopimuksen allekirjoittamista. Pitkän kokemuksemme ansiosta tunnemme rahoitusalalla käytetyt ehdot ja osaamme kertoa, mihin kohtiin kannattaa kiinnittää huomiota.

• Sopimuksen kesto ja laskutusmäärä: Tarkista, edellyttääkö sopimus sinua rahoittamaan tietyn määrän laskuja kuukaudessa. Jos yrityksesi myynti laskee, saatat joutua maksamaaan lisäkuluja puuttuvasta laskutusmäärästä. Nykyään kiinteät vähimmäisvaatimukset ovat harvinaisia. Joustava sopimus on aina suositeltava ja turvallisempi valinta, sillä se ei sido sinua tiettyihin rahoitusmääriin.
• Huomioi kokonaiskustannukset: Sopimus voi sisältää erilaisia juoksevia kuluja, kuten käsittely- tai tilitysmaksuja. Suosittelemme tarkistamaan hinnaston huolellisesti, jotta tiedät tarkalleen, mistä maksat.
• Varmista luottolimiitin joustavuus: Rahoitusyhtiö voi muttaa rahoituslimiittiä, jos se päättää esimerkiksi tietyn toimialan rahoittamisen. Näin tapahtui monille yrityksille korona-aikana.

Mitä muuta kannattaa ottaa huomioon myyntisaatavien rahoituksessa?

Myyntisaatavien rahoitus on yleinen tapa vahvistaa yrityksen kassavirtaa. Se sopii parhaiten pk-yrityksille ja suurille yrityksille, sillä rahoituksen käyttöönotto edellyttää yleensä järjestelmien yhdistämistä rahoitusyhtiön kanssa.

Kun haet myyntisaatavien rahoitusta, on hyvä huomioida seuraavat asiat:

1. Tarvitsetko myyntisaatavien rahoitusta jatkuvasti vai kertaluonteisesti? Jos rahoituksen tarve koskee vain yksittäistä laskua tai muutamaa laskua, laskujen myynti voi olla sopivampi vaihtoehto. Jatkuvaan rahoitustarpeeseen myyntisaatavien rahoitus on usein toimivampi ratkaisu.
2. Kuinka suuri rahoitustarpeesi on? Jos riittää, että saat käyttöösi jatkuvasti noin 60-100 % laskujen arvosta, myyntisaatavien rahoitus voi olla edullinen rahoitusmuoto. Muut rahoitusratkaisut, kuten yrityslaina tai yritysleasing, voivat tarjota suuremman rahoitussumman.
3. Kuinka arvioit laskun maksajan luottoriskin? Myyntisaatavien rahoituksessa yrityksesi vastaa maksusta, jos asiakas jättää laskun maksamatta. Laskujen myynnissä voit valita, myydäänkö laskut takaisinosto-oikeudella vai ilman?
4. Kumpi on edullisempaa: laskujen myynti vai myyntisaatavien rahoitus? Jatkuva myyntisaatavien rahoitus on yleensä edullisempi vaihtoehto kuin yksittäsien laskujen myynti. Tämä johtuu siitä, että maksat vain todellisesta käytöstä.

Kenelle myyntisaatavien rahoitus toimii?

Myyntisaatavien rahoitus on suosittu ratkaisu toimialoilla, joilla palkat ja muut kulut on maksettava heti, vaikka asiakkaat maksaisivat laskunsa vasta viikkojen kuluttua. Jos yritykselläsi on säännöllistä laskutusta, pitkät maksuajat voivat jarruttaa yrityksesi kassavirtaa ja heikentää toimintakykyä.

Mitä myyntisaatavien rahoitus maksaa?

Myyntisaatavien rahoituskustannus vaihtelee yrityksesi koon, luottokelpoisuuden ja laskutusvolyymin mukaan. Myös rahoitusyhtiöiden välillä on suuria eroja, minkä vuoksi eri tarjousten vertaileminen on välttämätöntä. Vertailemalla varmistat, että löydät yrityksellesi parhaan ja edullisimman ratkaisun.

Myyntisaatavien rahoituksen edut

Vaivatonta rahoitusta: Jos yrityksellesi kertyy jatkuvasti uusia myyntilaskuja ja merkittävä osa varoista on kiinni myyntilaskuissa, myyntisaatavien rahoitus on helppo tapa vapauttaa pääomaa käyttöönne.

Edullinen rahoitusvaihtoehto: Myyntisaatavien rahoitus voi tulla huomattavasti edullisemmaksi kuin perinteinen yrityslaina tai yksittäisien laskujen myynti. Lainoissa ja laskujen myynnissä korkokulut ja muut palvelumaksut voivat nostaa kokonaiskustannukset yllättävän korkeaksi.

Helpompaa arjen hallintaa: Laskujen tiedot siirtyvät automaattisesti kirjanpidostasi rahoittajalle, mikä säästää aikaasi ja tekee myyntisaatavien rahoituksesta vaivatonta.

Vaivatonta kirjanpitoa: Laskujen myynti aiheuttaa usein ylimääräistä päänvaivaa kirjanpidossa. Myyntisaatavien rahoitus on kirjanpidon kannalta helppo, koska se ei vaadi monimutkaisia kirjauksia toisin kuin laskujen myynti.

Näin aloitat myyntisaatavien rahoituksen

Käyttöönotto onnistuu yleensä viidessä selkeässä vaiheessa:

1. Myy tuotteita tai palveluita: Palvelu on tarkoitettu yrityksille jotka myyvät laskulla.
2. Löydä rahoitusyhtiö: Me teemme yhteistyötä useimpien rahoitusyhtiöiden kanssa ja autamme sinua löytämään parhaan vaihtoehdon. Näet samalla suoraan, kuinka paljon luottoa voit saada laskujasi vastaan.
3. Yhdistä kirjanpitojärjestelmään: Useimmiten tämä tapahtuu automaattisesti, sillä rahoitusyhtiöiden ohjelmistot ovat suoraan yhteensopivia yleisimpien kirjanpito ohjelmien kanssa.
4. Valitse rahoitettavat laskut: Järjestelmästä voit helposti valita ne laskut, joita haluat käyttää rahoituksen vakuutena.
5. Rahat tilille: Rahoitusyhtiö maksaa rahat tilillesi myönnetyn luottolimiitin mukaisesti (yleensä 70-90% laskujen summasta).

Valitse sopiva rahoittaja

Myyntisaatavien rahoitusmarkkina on kasvanut ja perinteiset pankit ovat uusien toimijoiden rinnalla tulleet aktiivisesti mukaan tarjoamaan myyntisaatavien rahoitusta. Rahoituksen hinnat ja ehdot vaihtelevat merkittävästi, joten tarjousten huolellinen vertailu kannattaa. Kiinnitä huomiota erityisesti näihin kohtiin:

Korko: Kuten yrityslainoissa, myös myyntisaatavien rahoituksessa korko vaihtelee rahoittajan ja yrityksesi luottokelpoisuuden mukaan.

Kertakulut: Tarkista, periikö rahoittaja esimerkiksi aloitus-tai järjestelypalkkion.

Jatkuva rahoitus tai kertatapahtuma: Selvitä, onko palvelu tarkoitettu jatkuvaan käyttöön vai voitko rahoittaa vain yksittäisiä laskuja tarvittaessa.

Käsittelykustannukset: Huomioi myös muut mahdolliset kulut, kuten laskukohtaiset palkkiot tai hallinnolliset maksut.

Yhdistä kirjanpitojärjestelmään

Yhdistämällä kirjanpitosi suoraan rahoittajan järjestelmään teet yhteistyöstä vaivatonta. Näet yhdellä silmäyksellä kaikki laskusi, niiden summat, sekä sen, kuinka suuri osa laskuista on jo käytetty rahoituksen vakuutena.

Useimmat suositut ohjelmistot kuten Procountor ja Visma, mahdollistavat tämän suoran yhteyden. Rahoitusyhtiöt auttavat sinua yleensä vaihe vaiheelta järjestelmien yhdistämisessä.

Valitse mitkä laskut sopivat vakuudeksi

Rahoittajat asettavat yleensä tiettyjä kriteerejä laskuille, joita voidaan käyttää rahoituksen vakuutena. Yleisimmät vaatimukset ovat:

• Lasku on luotu, mutta lähetys vaiheessa: Laskun on oltava valmiina järjestelmässäsi. Usein rahoitusyhtiö huolehtii laskun toimittamisesta asiakkaalle.
• Asiakkaan tiedot: Laskun vastaanottajalla on oltava y-tunnus tai henkilötunnus. Joissakin tapauksissa rahoitetaan vain yritysten välisiä laskuja (B2B).
• Laskun päiväys: Lasku ei saa yleensä olla yli 10 päivää vanha rahoitus hetkellä.
• Toimitus suoritettu: Laskun kohteena olevan palvelun tai tuotteen on oltava jo toimitettu asiakkaalle.

Rahat tilille

Kun olet valinnut vakuudeksi sopivat laskut, rahoitus maksetaan yleensä hyvinkin nopeasti. Jos yritykselläsi on jatkuva sopimus rahoitusyhtiön kanssa ja järjestelmät on yhdistetty toisiinsa, rahat voivat olla käytettävissä jo parin arkipäivän kuluessa.