Kredita
4.9 / 5

Miten yrityslaina toimii?

2023-07-28

Yritysten maailmassa rahoituksen saaminen on usein ratkaiseva askel kohti menestystä. Yrityslainat ovat tärkeitä niin startup-yrityksille kuin vakiintuneille yrityksille, joiden avulla ne voivat vastata rahoitustarpeisiinsa ja tavoittaa uudenlaista kasvua, joka ei välttämättä olisi mahdollista ilman yrityslainaa. Yrityslainan hankkiminen voi kuitenkin tuntua epämääräiseltä silloin, jos niihin liittyvää tietoa ei ole.Tämän artikkelin tarkoituksena on kertoa yrityslainojen perusteista sekä siitä, miten ne toimivat Kreditan kautta.

Mitä on yrityslaina?

Yrityslaina on laina, jonka käyttötarkoitus liittyy yleensä yrityksen juokseviin kuluihin, investointeihin tai esimerkiksi projektien rahoitukseen. Usein esimerkiksi uuden hankkeen tai projektin aloittaminen vaatii pääomaa, jota yrityksellä ei välttämättä ole.

Yrityslainoja myöntävät erilaiset pankit sekä muut rahalaitokset. Yrityslainatyyppejä on monenlaisia, sillä tarpeet sekä rahoituskohteet voivat olla hyvinkin erilaisia. Laina voi olla lyhyt- tai pitkäaikainen riippuen siitä, mitä varten laina otetaan. Esimerkiksi pitkissä rakennushankkeissa lainan on myös oltava pidempiaikainen, kun taas tietyissä projekteissa rahan tarve voi olla lyhytaikaisempi.

Lainanhakuprosessi

Lainanhakuprosessi voi tuntua epämääräiseltä, mutta Kreditan kautta se on hyvin yksinkertainen. Tässä kohdassa käymme läpi asiat, jotka kuuluvat lainanhakuprosessiin.

  1. Aloita hakemuksen tekeminen Kreditalla

Tässä vaiheessa sinun tulee laittaa hakemukseen yrityksen nimi, yhteystietosi, lainan tarkoitus sekä haetun lainan summa. Tämän jälkeen palvelussa tunnistaudutaan pankkitunnuksilla, jotta hakemuksen tekeminen on turvallista.

  1. Lisää tietoja yrityksestä

Tässä vaiheessa kerätään lisää tietoja yrityksestä sekä siitä, mihin lainaa tarvitaan. Mitä enemmän yrityksestä sekä lainan tarkoituksesta on tietoa, sitä parempi. Hakemukseen kannattaa laittaa myös vähintään yksi henkilötakaaja, joka on usein hakija itse. Tässä vaiheessa kannattaa myös lisätä yrityksen viimeisin tilinpäätös sekä tuoreempia väliajoja, jotka valaisevat yrityksen taloudellista tilannetta lainanantajille. Hakemukseen voi myös lisätä muita tietoja, kuten yrityksen liiketoimintasuunnitelma.

  1. Lähetä hakemus

Kun olet lisännyt hakemukseen tarvittavat tiedot, voit lähettää hakemuksen eteenpäin. Kun hakemus on lähetetty, voit silti muokata hakemusta tai lisätä siihen uusia tietoja. Lainanantajilla on 24 tuntia aikaa laittaa hakemuksen perusteella lainatarjous, ja pääset tarkastelemaan tarjouksia Kredita.fi- palvelussa.

  1. Valitse tarjous

Kun olet löytänyt mieleisen tarjouksen, voit valita sen. Tämä tarkoittaa sitä, että lähetämme yhteystietosi valitulle lainanantajalle, ja näin he voivat tehdä sinulle lopullisen yrityslainatarjouksen. Joskus lainanantajat pyytävät kuitenkin lisätietoja yrityksestäsi ennen, kuin he voivat tehdä lopullista tarjousta. Lainanantaja voi tarvita esimerkiksi tiliotetta, tuoreempia väliajoja tai muita tietoja, joista käy ilmi yrityksen taloudellinen tilanne.

Tässä vaiheessa voit neuvotella lainanantajan kanssa yrityksen ehdoista, etkä sitoudu mihinkään ennen lopullisen lainatarjouksen allekirjoittamista. Kun olet allekirjoittanut lainasopimuksen, lainanantaja siirtää sovitun summan tilillesi.

Yrityslainan termit

Lainasumma

Lainasumma kertoo, kuinka paljon lainanantaja voi tarjota yrityksellesi lainaa. Haettava summa kannattaa miettiä valmiiksi etukäteen, jotta saat parhaat mahdolliset ehdot yrityksellesi. Seuraavat asiat kannattaa ottaa huomioon silloin, kun mietit yritykselle haettavaa lainasummaa:

  • Hae oikean kokoista lainasummaa. Yleissääntönä on se, että yrityksen on kannattavaa hakea lainasummaa, joka on noin 10-20% yrityksen liikevaihdosta. Liian suuri haettava summa voi johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.
  • Liitä mukaan mahdollisimman paljon tietoa yrityksestäsi. Hakemukseen kannattaa liittää yrityksen viimeisin tilinpäätös sekä muita, mahdollisimman uusia taloudellisia tietoja. Voit myös liittää mukaan myös esimerkiksi liiketoimintasuunnitelman, jolloin lainanantajalla on mahdollisimman hyvä kuva yrityksesi tilanteesta.
  • Lisää hakemukseen vakuuksia ja takaajia. Vakuudet ja takaajat lisäävät lainanantajan luottamusta yritykseesi. Vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi koneita, laitteita, kiinteistöjä tai suuria laskuja. Usein takaajan kannattaa olla osa yrityksen hallitusta, sillä se lisää yrityksen uskottavuutta.

Takaisinmaksuaika

Takaisinmaksuaika osoittaa, minkä ajan sisällä yrityksen on maksettava laina korkoineen takaisin. Kreditan kautta takaisinmaksuaika voi olla 9-60 kuukautta. Vaikka sovittu laina-aika olisikin pidempi, voit yleensä maksaa halutessasi lainan takaisin jo aikaisemmin ilman lisäkustannuksia. Takaisinmaksuaika on hyvä miettiä etukäteen niin, että pystyt varmasti maksamaan sen takaisin.

Lyhennystapa

Yrityslainojen yleisimmät lyhennystavat ovat tasalyhennys sekä annuiteettilyhennys. Lainalyhennykseen kuuluu itse lainan lyhennys sekä lainanantajan kanssa sovittu korko.

Tasalyhennys on lyhennystapa, jossa itse lyhennys pysyy saman kokoisena, kun taas koron osuus pienenee sitä mukaa, kun lainaa maksetaan takaisin. Maksuerä on siis tasalyhennyksessä suurempi, mutta takaisinmaksuerän summa pienenee myös nopeasti.

Näyttökuva 2023-7-18 kello 16.14.31

Annuiteettilyhennys tarkoittaa sitä, että maksat lyhennystä saman verran joka kuukausi. Erona tasalyhennykseen on se, että lyhennyksen osuus nousee loppua kohti, kun taas koron osuus vähenee loppua kohti.

Näyttökuva 2023-7-18 kello 16.14.15

Todellinen korko vs. kiinteä korko

Todellinen korko ja kiinteä palkkio ovat kaksi eri tapaa laskea lainan korkoa.

Todellinen korko eli efektiivinen korko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kulut ja palkkiot. Se sisältää paitsi nimelliskoron, myös mahdolliset lisäpalkkiot ja maksut, jotka lainanottajan on maksettava. Todellinen korko auttaa yrityksiä vertailemaan eri lainatarjouksia mahdollisimman tarkasti, vaikkakin tämä tapa voi olla hieman monimutkaisempi kuin kiinteä korko. Lainatarjous on tämän takia tarkasteltava kunnolla.

Kiinteä korko tai kiinteä maksu on ennalta määrätty summa, joka lainanottajan on maksettava lainatun pääoman lisäksi. Tapa on yksinkertainen, ja se on helpompi ymmärtää. Toisaalta kiinteä korko ei välttämättä kuvaa lainan todellisia kustannuksia.

Keskimääräinen kuukausimaksu vs. Keskimääräiset kuukausikustannukset

Keskimääräinen kuukausimaksu kuvaa sitä summaa, jonka maksat kuukausittain lyhennyksenä sekä korkomaksuina. Tämä summa ei kuvaa sitä, kuinka paljon laina maksaa sinulle todellisuudessa, vaan se kuvaa lainasumman sekä lainakulujen yhteenlaskettua summaa.

Keskimääräiset kuukausikustannukset näyttävät lainaan liittyvät maksut ja kustannukset, mutta ei itse lainattua määrää. Tästä näet siis sen, kuinka paljon laina maksaa sinulle todellisuudessa joka kuukausi.

Vakuudet ja takaajat

Usein lainanantajat vaativat yritykseltä vakuuksia tai takaajia lainalle. Tämä antaa lainanantajalle varmuutta yrityksen takaisinmaksukyvystä ja vähentää lainanantajan luottotappioriskiä silloin, jos yritys ei pystykään maksamaan lainaa takaisin. Lainasumman noustessa lainanantajat vaativat yhä enemmän vakuuksia, joten varaudu antamaan enemmän vakuuksia silloin, kun haet suurempaa lainasummaa.

Yrityslainan edut

Yrityslainoissa on usein etuja verrattuna muunlaisiin lainoihin tai rahoitustapoihin. Kahtena esimerkkinä ovat mahdollisuus maksaa laina aikaisemmin ilman ylimääräisiä kuluja, sekä se, ettei yrityslainoissa ole yleensä ylimääräisiä järjestelymaksuja.

Aikaisempi lainan takaisinmaksu ilman kuluja- Yleensä yrityslaina on mahdollista maksaa takaisin ennen laina-ajan päättymistä niin, ettei tästä tarvitse maksaa ylimääräisiä maksuja. Vaikka yrityslainasi olisikin sovittu pidemmälle ajalle, voit kuitenkin maksaa sen aikaisemmin pois silloin, kun sinulle sopii.

Ei järjestelymaksuja- Yrityslainaan ei välttämättä kuulu erillisiä järjestelymaksuja. Tämä tarkoittaa sitä, ettei sinun tarvitse maksaa esimerkiksi lainan avaus- tai tilinhoitomaksuja lainanantajalle. Maksat ainoastaan lyhennyksiä sekä korkokuluja ottamastasi yrityslainasta.

Yrityslainat ovat siis tärkeä ja yleinen tapa rahoittaa yrityksen kasvua sekä toimintaa. Yrityksen kannattaa olla tietoinen yrityslainojen yleisistä käsitteistä ja ehdoista, jotta voit valita yrityksellesi parhaan mahdollisen rahoituksen ilman, että kulut tai muut ehdot yllättävät. Kreditalla voit kilpailuttaa yrityslainan samalla hakemuksella niin, että voit saada tarjouksia yli 10 Kreditan yhteistyökumppanilta. Näin saat yrityksesi lainalle parhaat mahdolliset ehdot.

Päivitetty 2023-12-20