Opas yrityspankkeihin 2023 - Parhaat pankit yrityksille ja yrityslainoille

Suomen yrityslainamarkkina on kokenut huomattavaa kasvua viime vuosina. Suomen Pankin mukaan vuoden 2022 aikana lainat yrityksille kasvoivat 5,4%. Samaan aikaan markkinoille on tullut monia uusia toimijoita, mikä tekee parhaan pankin valitsemisesta yrityksille vaikeaa. Kreditan kanssa yhteistyössä toimii monia suomalaisia lainanantajia. Tutkimme omaa sekä lainanantajien julkista dataa, jotta löytäisimme parhaan pankin yrityslainoille 2023.

Mitkä pankit tarjoavat yrityslainoja?

Yrityslainaa tarjoavat pankit ja lainanantajat voi jakaa karkeasti viiteen eri luokkaan:

• Suurpankit (esim. Nordea, OP, Säästöpankki, Aktia)
• Julkiset toimijat (Finnvera, Business Finland)
• Digitaaliset pankit (esim. Alisa Pankki, Svea Pankki, Collector Pankki)
• Suuret lainanantajat (esim. Fundu, SME Finance, Qred, CapitalBox)
• Pienet lainanantajat (esim. Broaden, BusinessCredit, Lending House)
• Joukkorahoitus / P2P platforms (esim. Vauraus, Fixura, Tessin)

OP ja Nordea ovat kaksi suurinta pankkia Suomessa. Yhdessä ne hallitsevat melkein 70% yrityslainojen kokonaismarkkinasta. Muilla lainanantajilla kuin julkisilla rahoittajilla ja pankeilla on noin 3% osuus. Suurempien pankkien etuna on se, että ne pystyvät tarjoamaan lähes aina alhaisemman koron yrityslainoihin. Lisäksi omasta pankista on helppoa saada lainaa silloin, kun yrityksellä on jo valmiiksi asiakassuhde pankkiin. Kaikkien yritysten voi olla kuitenkin vaikeaa saada pankista yrityslainaa, jolloin näiden yritysten on käännyttävä eri lainanantajien puoleen. Digitaalisten pankkien ja lainanantajien etuna on se, että hakuprosessi on yleensä optimoitu, ja yrityksesi voi saada varat erittäin nopealla aikataululla. Tietyt lainanantajat ovat lisäksi keskittyneet rahoittamaan korkeamman riskin yrityksiä.

Kriteerit pankkien arvioimiseksi

Listasimme erilaisia kriteerejä, jotka on hyvä ottaa huomioon valittaessa yrityksellesi sopivaa rahoituskumppania. Mielestämme seuraavat kriiterit ovat tärkeimpiä yrityksille:

• Joustavuus – Onko lainasi sidottu takaisinmaksuaikaan, vai voitko maksaa lainan takaisin aikasemmin ilman kustannuksia? Vaatiiko pankki paljon eri vakuuksia yrityslainalle?
• Yrityslainan korko – Millä pankilla on yksinkertaisesti alhaisin yrityslainan korko?
• Varojen maksuaika – Kuinka kauan kestää hakemuksen teosta siihen, että saat rahoituksen tilillesi?
• Asiakaskokemus ja arvostelut: Mitä asiakkaat sanovat pankin palveluista ja lainakokemuksista? Onko pankki saanut hyviä arvioita ja suosituksia luotettavilta tahoilta?

Mistä kannattaa ottaa yrityslaina 2023?

Analysoituamme noin 500 hakemusta, päädyimme lopputulokseen että SME Finance ja Kasvurahoitus ovat parhaita vaihtoehtoja pienyrityksille. Molemmat toimijat tarjoavat edullisinta korkoa tutkimistamme lainanantajista. Lisäksi nämä molemmat ovat saaneet loistavia arvosteluja asiakkailta.

Analyysimme pohjautuu valittuihin kriitereihin ja melko suppeaan otoskokoon, joten valitsemamme lainanantajat eivät ole absoluuttisesti parempia kuin muut. Analyysissamme emme ottaneet huomioon suuria pankkeja tai julkisia toimijoita. Nämä vaihtoehdot ovat usein edullisempia, mutta ne eivät vielä tee yhteistyötä Kreditan kanssa.

Joustavuus - mitkä pankit tarjoavat yrityslainaa ilman avausmaksua tai ennenaikaisen takaisinmaksun luopumiskuluja?

Uskomme, että pienyritysten pitäisi ottaa yrityslaina lainanantajalta, joka tarjoaa lainaa ilman avausmaksua tai ennenaikaisen takaisinmaksun kustannuksia. Yritykselle on suotuisaa, että yrityslainan voi maksaa takaisin milloin vain, jos esimerkiksi taloustilanne muuttuu.

Yritysten on kannattavaa suosia myös lainanantajia, joilla ei ole kiinteää kuukausimaksun mallia käytössä. Kiinteän kuukausimaksun mallissa maksat samat kustannukset joka kuukausi. Vaikka olisit jo maksanut suurimman osan lainasta, kiinteä kuukausimaksu pysyy korkeana.

Joustavuutta yritykselle tarjoavat erityisesti yrityslimiittiä tarjoavat lainanantajat. Näitä tarjoavat mm. Capitalbox sekä OPR Yritysluotto Flex. Normaaleja yrityslainoja joustavasti tarjoaa Alisa Pankki.

Korot - millä pankilla on alhaisin korko?

Suuri pankki voi tarjota yrityslainaa alhaisemmalla vuosikorolla (noin 5-6%). Usein pankit kuitenkin vaativat, että yritys maksaa korvauksen jos lainasopimus irtisanotaan ennenaikaisesti. On myös yhä yleisempää, että suuret pankit vaativat 8-11 % koron riskialttiimmasta rahoituksesta (esim. yritysostoihin ja vastaaviin).

Eri pankkien ja lainanantajien korkoja tarkasteltaessa arvioimme todellisia kuukausikorkoja, jotka sisältävät kaikki kulut ja palkkiot sekä ovat mukautettu pankkien erilaisiin takaisinmaksusuunnitelmiin.

Viimeisen 9 kuukauden aikana SME Finance ja Kasvurahoitus ovat tehneet yrityslainatarjouksia keskimäärin alhaisimmilla koroilla. Analyysimme perustuu kuitenkin suhteellisen rajoitettuun, 500 hakemuksen dataan. SME Finance on rahoitusyhtiö, jolla on kuitenkin pääsy halvempaan rahoitukseen sen omistajan liettualaisen SME Bankin kautta (pankkilisenssi Liettuassa). Kasvurahoituksen omistaa puolestaan Front Capital Oy.

Analysoimamme yrityslainojen korot ovat keskiarvoja. Huomasime, että halvan ja kalliin tarjouksen koron välillä on keskimäärin 3-kertainen ero samalle yritykselle. Sama yritys voi saada tarjouksen 8% mutta myös 24% vuosikorolla.

Yrittäjän on tärkeää ottaa myös huomioon se, onko yrityslainan korko kiinteä vai vaihtuva. Olemme aiemmin kirjoittaneet enemmän aiheesta sivullamme yrityslainan korko, josta voit lukea eri vaihtoehdoista pk-yrityksille.

Yrityslaina tilille - mikä pankki maksaa lainat nopeimmin?

Vaikka yrityslainatarjousten saamiseen menee vain maksimissaan 24 tuntia Kreditalla, lopullisessa luottopäätöksessä kestää kauemmin. Isoilla pankeilla luottopäätökseen kuluva aika voi olla 1-2 kuukautta jopa pienemmille lainasummille.

Digitaalisten rahoituspalvelujen kautta yrityslainaa onkin huomattavasti nopeampi saada. Keskimääräinen aika esimerkiksi Kreditalla yrityslainan hakemisesta rahojen saamisesta tilille on viime kuukausina ollut noin 6 päivää. Voit lukea lisää yrityslainojen maksuajoista artikkelistamme.

2023 nopein varojen maksaja Kreditan lainanantajista on ollut OPR Yritysluotto keskimäärin kolmen päivän maksuajoilla. Seuraavaksi nopein on ollut Lending House, jolla on ollut keskimäärin 4 päivän maksuaika lainoissa. Suurimpiin lainasummiin keskittyvillä lainanantajilla kuten Fundulla tai SME Financella on hieman pidemmät maksuajat, sillä on luonnollista, että suuren lainan maksaminen kestää kauemmin kuin pienen yrityslainan.

Arvostelut – mikä pankki saa parhaat arvostelut asiakkailta?

Sijoituksemme ratkaiseva tekijä on asiakkaiden ääni. Tarkastelimme niiden lainanantajien arvosteluja, jotka voittivat vähintään yhden aiemman kategorian.

Tarkastelemamme ja analysoimamme lainanantajat olivat:

• Capitalbox - Trustpilot: 4.6 (74 arvostelua) / Google: 4.3 (9 arvostelua)
• Kasvurahoitus - Trustpilot: 4.7 (143 arvostelua) / Google: 5.0 (2 arvostelua)
• OPR Yritysluotto - Trustpilot: 4.5 (26 arvostelua) / Google: Ei arvosteluja
• SME Finance - Trustpilot: Ei arvosteluja / Google: 5.0 (2 arvostelua)
• Alisa Pankki - Trustpilot: Ei arvosteluja / Google: 4.1 (103 arvostelua)
• Lending House - Ei arvosteluja

Kriteerinä arvosteluihin täytyy kuitenkin suhtautua varauksella, sillä kaikilla pankeilla ei ollut monia arvosteluja. Esimerkiksi SME Financella oli yhteensä vain kaksi arvostelua.

Mikä pankki tarjoaa parhaan yrityslainan yritykselleni?

Kaikille yrityksille on erilaiset ehdot. Kun valitset yrityslainaa lainanantajien laajasta joukosta, kannattaa ensisijaisesti miettiä, mitkä kriteerit ovat sinulle tärkeimpiä. Jos esimerkiksi yrityksesi tarvitse lainaa jo 5 päivän sisällä, vain tietyt lainanantajat soveltuvat tähän. Teimme analyysimme katsomalla vain tiettyjä kriteerejä. Erilaisilla kriitereillä jokin toinen lainanantaja tai pankki olisi voinut ollut paras yrityksille.