Paljonko yritys voi saada yrityslainaa?
Written by: Anu Petäjä
Päivitetty: 5. huhtikuuta 2024
Mitä tekijöitä pankit katsovat päättäessään, kuinka paljon yrityksesi saa lainaa? Vaikka yrityksesi saisi yrityslainaa, ei ole taattua, että se saa haetun lainasumman. Tämä voi olla ongelmallista, jos haet rahoitusta toteuttaaksesi esimerkiksi tietyn projektin. Yrityksen kannattaakin olla perillä siitä, kuinka paljon se voi saada lainaa ja mitkä asiat siihen vaikuttavat.
Analysoimme yrityslainatarjouksia yli 15 lainanantajalta ja tunnistimme erilaisia tekijöitä, jotka vaikuttavat myönnettyyn lainasummaan. Tässä artikkelissa jaamme näkemyksemme ja kerromme lopussa kaksi tapaa laskea potentiaalisen yrityslainan määrä. Aiemmin olemme kirjoittaneet artikkelin aiheesta miten saada rahoitus yritykselle.
Kuinka paljon yritys saa yrityslainaa?
Analyysimme perustuu yli 100 lainahakemukseen Kreditalla. Selvisi, että yrityksen saaman lainasumman voi loppujen lopuksi ennustaa hyvin tarkasti. Tärkeimmät tekijät, jotka vaikuttivat tähän olivat yrityksen liikevaihto sekä liikevoitto.
1. Lainasumma prosenttiosuutena liikevaihdosta
Nyrkkisääntönä yritysrahoituksessa voidaan pitää, että pienet yritykset voivat saada lainaa enintään 10% yrityksen liikevaihdosta ilman vakuuksia. Tämä on linjassa oman datamme kanssa, jossa myönnetty lainamäärä oli keskimäärin 9 % vuotuisesta liikevaihdosta. Syy hieman alempaan prosenttiosuuteen on todennäköisesti, että monilla Kreditalta yrityslainaa hakevilla yrityksillä on jo valmiiksi rahoitusta. Näin pankit näkevät nämä yhtiöt hieman riskisempisenä.
Kuva 1: Liikevaihto saadusta yrityslainasummasta
Suurempi lainasumma vakuuksilla
Todistimme myös, että yritykset voivat saada suurempiakin summia vakuuksilla, jopa 30% liikevaihdostaan. Yleensä pankit haluavat jonkinlaisen vakuuden lainahakemukseen jos summa on yli 10% yrityksen vuotuisesta liikevaihdosta.
Yritys voi käyttää vakuutena taseestaan löytyviä laskuja, ajoneuvoja, kiinteistöjä tai koneita. Vakuutena toimii myös esimerkiksi hallituksen jäsenen tai jonkun muun takaus.
2. Lainan määrä prosentteina liikevoitosta
Yrityksen liikevaihdon lisäksi, saadulla lainasummalla on korrelaatiota myös yrityksen liikevoiton sekä maksukyvyn kanssa. Analyysimme mukaan pienyritykset voivat saada lainaa 1-4 vuotuisen liikevoiton.
Suurempien yritysten liiketulos
Suuremmilta yrityksillä pankit yleensä tarkistavat tunnusluvun nimeltä Nettovelka / EBIT. Tämä tunnusluku lasketaan seuraavasti ja on yleensä alle 3x.
Nettovelka = Korolliset velat - käteinen
EBIT (Liikevoitto ennen veroja ja korkoja) = Liikevoitto
Pienempien yritysten liiketulos
Pienempien yritysten ja 500 000 euron yrityslainojen kohdalla pankit ovat yleensä joustavampia eivätkä katso vain tätä tunnuslukua. Sen sijaan arvio perustuu pitkälti pelkkään liikevoittoon.
Kuva 2: Yritysten EBIT verrattuna saatuun lainasummaan
Data sisältää ainoastaan yritykset, joilla on positiivinen tulos
Mitä yritys voi tehdä saadakseen suuremman lainasumman?
Yrityksen historiallista tulosta ei voi enää muuttaa, mutta on monia asioita, joita pienyritykset voivat tehdä lisätäkseen mahdollisuuksiaan saada 100% haetusta lainasummasta.
- Hae oikeankokoista lainasummaa. Lainahakemuksesi voidaan hylätä, jos hakemasi summa on liian iso. Siksi suunnittele huolellisesti hanke mihin tarvitset yrityslainaa ja paljon siihen tarvitset. Voit lisätä myös takaisinmaksusuunnitelman hakemukseesi nostaaksesi lainanantajan luottamusta.
- Lisää liiketoimintasuunnitelma. Pankki haluaa tietoa maksukyvystäsi, mutta sillä on usein rajallinen käsitys yrityksestäsi. Lisäämällä lisätietoja, kuten liiketoimintasuunnitelman, lisäät läpinäkyvyyttä ja siten pankin luottamusta. Liiketoimintasuunnitelma voi sisältää esimerkiksi kuvauksen liiketoiminnastasi, markkina-analyysin, yrityksen tavoitteet ja ennustetun kasvun tuleville vuosille. Lisäksi voit lisätä lainan lyhennyssuunnitelman, jossa kerrotaan, miten taseen tunnusluvut muuttuisivat. Lopuksi voit myös lisätä tietoa yrityslainan ottamisen riskeistä osoittaaksesi, että olet tehnyt huolellisen suunnitelman. Pohjan suunnitelmalle löydät esimerkiksi sivultamme työkalut ja pohjat.
- Käytä ensin vakuuksia, sitten henkilötakausta - Henkilötakaus on yleisin vakuus lainaan, mutta monet lainanantajat tarjoavat lainoja myös muilla vakuuksilla. Jos esimerkiksi haluat lainata yli 20 % yrityksesi liikevaihdosta, vakuudet ovat erityisen tärkeitä. Tämä lisää lainanantajan luottamusta, ja se voi parantaa mahdollisuuksiasi saada alhaisempi korko lainalle. Yrityslainan vakuudeksi sopii hyvin yrityksesi aineellinen tai aineeton omaisuus. Voit käyttää vakuutena myös yrityksesi lähettämiä laskuja tai hakea suoraan factoring-rahoitusta. Monet lainanantajat tarjoavat vaihtoehtona myös leasing- ja kiinteistörahoitusta. Jos sinulla ei ole muita vakuuksia, voit taata yrityslainan henkilökohtaisesti. Jos sinulle tarjotaan edelleen vain korkeaa korkoa esimerkiksi yli 15 %, voit ottaa henkilökohtaisen lainan, jonka lainaat sitten yrityksellesi.
Mikäli haluat katsoa heti voiko yrityksesi saada rahoitusta, siirry sivulle Yritysrahoitus ja tee hakemus.
Lue lisää artikkeleita aiheesta