Kuinka kauan yrityslainan saamisessa kestää?

Tämä artikkeli käsittelee sitä, kuinka kauan yrityslainan saamisessa kestää. Käsittelyaikaan vaikuttavat monet asiat, ja usein suuremmissa pankeissa odotusaika on huomattavasti pidempi kuin muissa rahoituslaitoksissa, joissa lainatarjouksen voi saada parhaimmillaan muutamassa minuutissa. 

Mikä ongelmana pankkien hitaissa luottopäätöksissä?

Pienten yritysten voi olla vaikeaa saada rahoitusta suuremmista pankeista. Vaikka pankit harkitsisivatkin lainan myöntämistä, prosessi voi usein olla hyvin pitkä verrattuna vakuudettomiin yrityslainoihin. Tähän vaikuttavat monet asiat, ja usein yrittäjä ei voi itse vaikuttaa pitkiin käsittelyaikoihin. Yrityksellä voi olla nopea tarve rahoitukselle, sillä esimerkiksi erilaiset projektit tai yllättävät menot voivat ilmaantua yllättävän nopeasti. Tällöin vakuudeton yrityslaina tai pieni yrityslaina voi olla hyvä vaihtoehto pankkien tarjoamalle yrityslainalle. Pankin tarjoamaan yrityslainaan verrattuna tällaiset lainat ovat usein hieman kalliimpia, mutta ne tarjoavat usein ketterämmän vaihtoehdon pankkilainalle. 

Finnveran sekä Suomen Yrittäjien keväällä 2023 tekemän Yritysbarometrin mukaan pienten ja keskisuurten yritysten este pankkilainan saamiseen ovat:

• Suuret takausvaatimukset - Usein yritysten pankkilainoihin vaaditaan vähintään yksi takaaja, ja joskus yksi takaaja ei riitä. Tämän lisäksi yritykseltä voidaan vaatia muita vakuuksia, joita ovat esimerkiksi kiinteistöt, koneet ja muut yrityksen laitteet. 
• Vaatimus korkeasta omavaraisuusasteesta - Omavaraisuusaste mittaa sitä, kuinka suuri osa yrityksen pääomasta on omaa pääomaa. Korkeampi omavaraisuusaste antaa pankeille enemmän varmuutta siitä, että yritys pystyy maksamaan lainan takaisin. 
• Rahan hinnan nousu - Korot ja kustannukset ovat nousseet maailmanlaajuisesti, joka näkyy suoraan myös yrityslainojen korkojen nousussa. Lainaraha on siis kallistunut, joka on este monelle yritykselle lainan ottamisessa. 

Kuva adapoitu: Yritysbarometri (2023), Suomen Yrittäjät, Finnvera, Työ- ja elinkeinoministeriö

Miksi pankkien luottopäätökset ovat hitaita?

Pankkien harkintaprosessissa voi kestää yllättävän kauan. Hakijayritystä voi olla vaikea arvioida etenkin silloin, kun yrityksestä ei ole valmiiksi tarpeeksi tietoa. Pankit arvoivat tarkasti yrityksen takaisinmaksukykyä, jolloin yritykseltä vaaditaan usein esimerkiksi viimeisin tilinpäätös, tietoja jo olemassa olevista lainoista sekä liiketoimintasuunnitelma, jos yritys on perustamisvaiheessa. Pankit tekevät huolellisen selvityksen yrityksestä, mikä puolestaan johtaa usein pitkiin odotusaikoihin. 

Luottopäätöstä tehdessään pankin on harkittava kolmea asiaa:

• Lainan syy - Onko yrityksen lainantarve perusteltu järkevästi? Yksityishenkilön lainan tarve liittyy usein kulutukseen, jolloin pankkien on helpompi ymmärtää lainahakemusta. Yritysten kannattaa selittää hakemuksen syytä tarkemmin, sillä tarve voi olla vaikeampi ymmärtää lainanantajan näkökulmasta. Tämä on yksi syy siihen, miksi yrityksen luottohakemuksen arviointi on vaikeampaa kuin yksityishenkilön. 
• Takaisinmaksukyky - Tuottaako yritys tarpeeksi kassavirtaa lainan takaisinmaksuun? Yrityksen tulee pystyä kattamaan lainan korko (usein 5-15% vuodessa) sekä lainan lyhennysmaksut. Pankki laskee, tuottaako yritys kaikkien kulujen jälkeen tarpeeksi rahaa lainan takaisinmaksuun. 
• Vakuudet - Jos yritys ei pysty maksamaan takaisin, mitä takuita pankki voi saada? Yksityishenkilöiden lainoissa ei useimmissa tapauksissa vaadita takuita. Yrityslainoissa sen sijaan on yleistä, että lainassa on vähintään henkilökohtainen takuu ja/tai muita takuita. Kaikki vakuudet on arvioitava tarkasti, ja tämä lisää lainan maksuun kuluvaan aikaan. 

Etenkin yrityksen taloudellinen tilanne voi muuttua jatkuvasti, jolloin etenkin taloudellisten tietojen tulee olla ajan tasalla. Yrityksestä voi olla vaikeaa saada ajantasaista kuvaa, mikäli tiedot ovat monen kuukauden takaa. Tämän takia hakemukseen kannattaa lisätä tilinpäätöksen lisäksi mahdollisia välitietoja tai väliajoja, mikäli tilinpäätöksestä on jo monta kuukautta. 

Kuinka teknologia voi nopeuttaa lainapäätöksen saamista?

Teknologia voi vaikuttaa lainan myöntämisen nopeuteen positiivisesti. Mikäli yrityksestä on saatavilla tarpeeksi tietoa jo hakuvaiheessa, sen hankkimiseen ei mene turhaa aikaa. Esimerkiksi tiliotteen sekä taloudellisten tietojen kerääminen jo hakuvaiheessa takaa sen, että lainanantajilla on yrityksestä hyvä käsitys jo siinä vaiheessa, kun hakemus saapuu heille. 

Erityisesti kaksi uutta teknologiaa mahdollistavat ajantasaisten taloustietojen keräämistä: 

• Avoin Pankkitoiminta (PSD2-maksupalveludirektiivi): Kaikkien suomalaisten pankkien on asiakkaan halutessa jaettava tietoja asiakkaan pankkitililtä, kuten tulot ja kulut. Tämä lisää kolmansien osapuolten (poislukien isot pankit) kilpailua ja mahdollisuutta saada samoja taloudellisia tietoja kuin oma pankkisi. 
• Avoin Rahoitus (Kirjanpitotiedot): Euroopan sääntelyviranomaiset keskustelevat säädöksistä, jotka helpottaisivat kirjanpitotietojen saatavuutta. Säädöksiä ei ole otettu käyttöön vielä vuonna 2023. Käyttöönotto tarkoittaa sitä, että rahoitusyritysten on helpompi päästä käsiksi yritysten ajantasaisiin taloustietoihin. 

Teknologian avulla yrityksestä voidaan siis kerätä tietoa jo hakuvaiheessa. Kreditalla tämä tarkoittaa sitä, että voit lisätä henkilökohtaiset pankkitietosi, tilinpäätöksen sekä muita tietoja, jotka voivat olla hyödyllisiä lainanantajalle. Näin nopeutat arviointiprosessia, ja voit saada lainapäätöksen sekä  lainan tilillesi nopeammin. 

Kuinka nopeasti voin saada yrityslainatarjouksia?

Olemme analysoineet yli 36 000 yrityslainahakemusta Suomessa ja Ruotsissa viimeisen 2 vuoden aikana. Analyysimme mukaan lainanantajilla menee Suomessa 16 tuntia, ja Ruotsissa 10 tuntia. 

Nopeimmat yrityslainatarjoukset saapuvat noin minuutissa. Mitä enemmän tietoa lainanantajilla on yrityksestä, sitä enemmän lainanantajat voivat automatisoida luottopäätöksiä. Näin luottopäätös saadaan jo muutamassa minuutissa. 

Kuinka nopeasti yrityslaina maksetaan tililleni?

Analyysissämme on yli 2000 alle 100 000 euron maksettua lainaa. Suomessa yrityslainan keskimääräinen maksuaika on 6 päivää Kreditan kautta, kun Ruotsissa keskimääräinen maksuaika on 12 päivää. Suomessa asiakkaat saavat siis tarjouksia hitaammin, mutta tarjouksen valitsemisen  jälkeen rahat siirtyvät nopeammin. Sekä Ruotsin että Suomen päätöksenteko-ja maksuajat ovat erittäin nopeita, sillä suurien pankkien maksuissa voi kestää useita viikkoja.

Lue lisää aiheeseen liittyviä artikkeleita:

Paras yrityslaina opas

Yrityslainan lyhentäminen

Miten saada rahoitus yritykselle